Услуги торгового эквайринга: как организовать прием платежей по картам?

По статистике, количество владельцев банковских карт в России постоянно растет. С этим связан рост спроса на услугу торгового эквайринга, и многие предприниматели задаются вопросами о его работе, включая стандартную услугу и ее стоимость.

Стало ясно, что оплата товаров и услуг банковскими картами является одной из наиболее удобных форм расчета между продавцом и покупателем. Привычный вопрос «У вас можно расплатиться картой?» все чаще звучит в магазинах, ресторанах, кафе и других местах. Все большее количество организаций внедряет у себя торговый эквайринг, поскольку это насущная необходимость, особенно для небольших торговых предприятий, которые рискуют потерять клиентов, переходящих к конкурентам, уже установившим у себя такую удобную форму оплаты.

А что такое торговый эквайринг? В общем понимании – это возможность оплаты товаров и услуг банковской картой. Однако это определение применительно к обычным потребителям. На самом деле эквайринг – это предоставление банком специального оборудования и технологического, расчетного и информационного обслуживания предприятий для принятия платежей банковскими картами международных платежных систем Visa, MasterCard, JCB и др.

В банковские услуги торгового эквайринга включаются:

• Установка и тестирование оборудования, предоставляемого в аренду, для эквайринга в точках непосредственной реализации товаров и услуг организации-клиента.
• Бесплатное информационное обучение и сопровождение сотрудников предприятия о правилах обслуживания покупателей при приеме платежей банковских карт.
• Проверка платежеспособности пластиковой карты при проведении расчетных операций с использованием оборудования торгового эквайринга.
• Возмещение суммы операций, произведенных посредством банковских карт в срок, установленный в договоре эквайринга.
• Предоставление всех расходных материалов (чеки, слипы), необходимых, чтобы обеспечить прием платежей по картам.
• Техническая поддержка для сотрудников предприятия.

С предприятия-клиента требуется:

• Создание необходимых условий для установки предоставленного банком оборудования на своей территории.
• Прием платежей по банковским картам с учетом условий, установленных договором с банком.
• Выплата банку комиссионного вознаграждения в указанном размере и в сроки, определенные в договоре.

Предоставляемая услуга торгового эквайринга представляет собой взаимовыгодное сотрудничество банка и предприятия, обеспечивающее возможность конечному потребителю оплатить товар или услугу банковской картой.

Этот процесс является выгодным для всех участников: банку, предприятию-клиенту и покупателю. Кроме получения комиссионного вознаграждения, банк также получает выгоду от использования кредитных карт. Покупатель используя карту для оплаты, не платит комиссию, но может получать скидки или кешбэк и другие бонусы от банка. Предприятие, через эквайринг, может привлечь новых клиентов и повысить свой уровень продаж.

Тем не менее, многие небольшие торговые фирмы, прежде всего в регионах, не желают внедрять торговый эквайринг из-за необходимости выплаты комиссий банкам и не желания осваивать новое оборудование. Таким образом, они не используют очевидные конкурентные преимущества данной системы. Однако, использование торгового эквайринга позволяет улучшить имидж предприятия, расширить клиентскую базу, повысить продажи и снизить риски.

Технический процесс торгового эквайринга – довольно простой. Основное оборудование – терминал эквайринга. Таким устройством может служить POS-терминал, SmartPOS, интегрированный с кассой терминал или Pin-Pad. Это электронное устройство поддерживает постоянную связь с банковской системой в онлайн-режиме через Ethernet, сим-карту или Wi-Fi.

Операция торгового эквайринга состоит из нескольких этапов:

1. Клиент вставляет карту в считывающее устройство POS-терминала или подносит её к нему в случае использования бесконтактной технологии PayPass.
2. Cчитывание данных с магнитной полосы или чипа карты, проверка платежеспособности и отправка запроса на разрешение оплаты в банк происходит мгновенно.
3. В конце операции клиенту выдаётся чек, подтверждающий факт успешной транзакции с информацией о проведенной операции.

Зачисление средств торгового эквайринга на счет предприятия производится в соответствии со следующей схемой:

1. Обычно в конце рабочего дня или иного периода, определенного договором с банком, фирма-клиент направляет в банк сводные данные по операциям, проведенным с помощью банковских карт.
2. Банк-партнер обрабатывает эту информацию и рассылает данные банкам-эмитентам. После этого средства, за вычетом банковской комиссии, поступают на счет предприятия в установленные условиями договора эквайринга сроки, в обычном случае это занимает около одного-двух дней.

Процедура подключения эквайринга начинается с выбора банка-эквайрера. Это решение позволит уточнить, какие документы необходимо предоставить. Следующим шагом является оформление договора между банком и предприятием, где определяются условия, обязанности сторон, стоимость аренды оборудования и размер процентной ставки комиссионного вознаграждения банка.

На этапе оформления договора предприятию присваивается уникальный номер, связанный с расчетным счетом организации. Этот процесс занимает от недели до месяца, в зависимости от конкретных условий и документооборота.

После урегулирования всех юридических вопросов следует этап установки оборудования, его тестирования и обучения персонала правилам использования. Важно уделить достаточно внимания обучению, чтобы сотрудники могли свободно пользоваться установленным оборудованием и предотвратить возможные ошибки в работе.

Одним из важнейших вопросов, который волнует руководство компаний, является размер комиссии при торговом эквайринге. Банковская комиссия определяется каждым банком по своему усмотрению, в зависимости от типа товаров и услуг, которые оплачиваются. Комиссия также зависит от оборота средств, то есть чем больше платежей проходит через терминал, тем меньше будет комиссия. Крупнейшие игроки рынка, такие как «Ашан» и IKEA, не платят банковской комиссии благодаря своим огромным оборотам.

Стоимость аренды оборудования зависит от условий банка. Некоторые банки предоставляют терминалы и расходные материалы для оформления чеков и слипов бесплатно, тогда как другие банки взимают арендную плату за терминалы (до 1500 рублей в месяц в зависимости от модели терминала). При этом установка, тестирование, обучение персонала и техническая поддержка предоставляются бесплатно всеми банками-производителями.

На сегодняшний день на рынке торгового эквайринга работают более 140 кредитных организаций, в то время как большая часть терминалов и объемов платежей, приходится на ПАО «Сбербанк».

Согласно результатам 2019 года, семь российских банков входят в Топ-150 крупнейших мировых банков-эквайреров по числу платежей, обработанных через предоставленные ими POS-терминалы. Сбербанк занимает третье место в мировом рейтинге, ВТБ — 35-е место, Газпромбанк — 59-е место, Тинькофф Банк — 88-е место, Русский стандарт — 89-е место, Промсвязьбанк — 103-е место и Альфа-банк — 135-е место.

Выбор партнерского банка при торговом эквайринге является решающим фактором в эффективности этого инструмента для развития бизнеса.

Фото: freepik.com