Что такое эквайринг и как он работает?
Одним из самых полезных изобретений за последние сто лет являются банковские карты. Технический прогресс и развитие товарно-денежных отношений стали предпосылками к их появлению. Изначально они были созданы для упрощения обналичивания средств, хранящихся в банке, однако со временем функционал карт был значительно расширен, и на свет появился эквайринг - система приема платежных карт для оплаты товаров и услуг.
С момента появления эквайринга, возможность расплачиваться картой без использования наличных стала настолько востребованной, что мы уже не представляем свою жизнь без этого инструмента. Но, как и в случае с мобильными телефонами, изначально эквайринг был достаточно примитивным. Использовалось специальное механическое устройство, импринтер, который снимал с карты слип, бумажный «слепок» с ее реквизитами. Это было неудобно и небезопасно, так как такое устройство не имело никакой связи с банком, чтобы проверить наличие у покупателя нужной суммы на счете.
С развитием технологий, на свет появился терминал - специальное электронное устройство, обеспечивающее связь с банком во время проведения операции. Сегодня мы совершаем покупки именно с его помощью. Эквайринг стал не только удобным, но и безопасным методом оплаты, который позволяет исключить риск приема фальшивых купюр.
Сейчас миллионы организаций, предприятий и магазинов используют эквайринг не только потому, что это удобно, но также и потому, что организация экономит на инкассации наличности, ускоряет проведение торговых операций и оптимизирует процесс обслуживания покупателей. Также принимая карты, компании увеличивают объем своих продаж в среднем на 20-30% и приобретают новых платежеспособных клиентов. Многие обладатели «пластиковых кошельков» более склонны к спонтанным покупкам и легче расстаются с деньгами.
Банк-эквайрер - это кредитная организация, которая предоставляет оборудование для эквайринга. Он также осуществляет расчеты с предприятиями торговли или услуг по операциям, совершаемым с использованием платежных карт, и/или выдает наличные денежные средства держателям платежных карт, которые не являются клиентами банка-эквайрера. Данная кредитная организация имеет право одновременно проводить эмиссию банковских карт, эквайринг платежных карт, а также распространение платежных карт, что осуществляется на основе внутрибанковских правил, разработанных банком-эквайрером в соответствии с действующим законодательством.
Эквайринг – разновидность банковской услуги, направленной на технологическое, расчетное и информационное обслуживание организаций при проведении платежных операций с использованием банковских карт на оборудовании, предоставленном банком. Для использования эквайринга необходимо заключить договор с банком-эквайрером, который установит в торговой точке либо в другой организации специальное оборудование: платежные терминалы или пин-пады.
Эквайринг бывает трех видов:
- Торговый эквайринг - наиболее распространен в магазинах, ресторанах, гостиницах, фитнес-клубах и других объектах.
- Интернет-эквайринг - используется для совершения расчетов в интернете посредством специальных интерфейсов.
- ATM-эквайринг - позволяет осуществлять снятие наличных с помощью терминалов или банкоматов.
Также большой интерес вызывает торговый эквайринг и взаимодействие в этой сфере между банком и торговой организацией.
Для использования услуг эквайринга организация, предоставляющая услуги и товары клиентам, должна обеспечить размещение устройств для приема карт в своих помещениях, принимать пластиковые карты на основании договора с банком и выплачивать банку комиссию за обслуживание. Банк, в свою очередь, устанавливает на территории организации оборудование, обучает работы организации и обеспечивает проверку наличия средств на карте при проведении операции на оборудовании.
И, наконец, в соответствии с «Глоссарием терминов, используемых в платежных и расчетных системах», эквайрер - это организация (банк), которая ведет депозитные счета для акцептантов карт (торговцев) и которой акцептант карт передает данные, относящиеся к операции.
О преимуществах эквайринга мы уже рассказывали ранее, однако давайте поподробнее остановимся на этой теме.
Стоит отметить, что для компании, которая принимает банковские карты в качестве оплаты за услуги и товары, такой способ оплаты выглядит альтернативой кэшу и придает ей дополнительный имидж престижности и надежности в глазах потребителей. Среди прочих преимуществ эквайринга нельзя не упомянуть удобство оплаты для клиентов, которые могут расплачиваться картами в любой доступной валюте. Это в свою очередь приводит к удовлетворенности клиентов и увеличению количества потенциальных покупателей.
Кроме этого, эквайринг вносит свой вклад и в повышение среднего чека в магазинах и компаниях, где его применяют. Данным статистическим исследованием установлено, что покупатели, пользующиеся кредитными картами, тратят на 30% больше, чем при оплате наличными. Также эквайринг является важным фактором в увеличении цифровой экономики страны.
Перейдем к другим преимуществам. Эквайринг также экономит средства компании на инкассации наличности и уменьшает риск приема фальшивых денег. Банки, в свою очередь, при предоставлении услуг эквайринга, предлагают ряд льгот партнерам, такие как скидки на услуги, дисконтные программы и обучение сотрудников компании, что также способствует развитию бизнеса.
Наконец, следует отметить, что эквайринг выгоден не только компаниям и клиентам, но и для банков, которые получают дополнительные средства и увеличивают количество постоянных клиентов за счет предоставления новых возможностей. Соответственно, эквайринг является важным инструментом для развития малого и среднего бизнеса российской экономики.
Рынок эквайринга в России является одним из наиболее приоритетных и интенсивно развивающихся направлений бизнеса в последнее время. Количество выпущенных банковских карт в стране уже превысило численность населения с коэффициентом покрытия больше единицы, но по сравнению с развитыми странами, такими как европейские страны и США, показатель несколько хуже.
Одним из ключевых факторов развития является увеличение уровня финансовой и банковской культуры населения, которое предпочитает безналичный расчёт. Карта стала удобным инструментом, обеспечивающим доступ к счету и кредитным ресурсам, предоставляемым банком. Компании также активно используют карты для упрощения процедуры оплаты товаров и услуг, а также процесса доставки денег на свой счет в банке.
Однако, по мнению экспертов, развитие эквайринга в России происходит медленнее, чем планировалось. Более 20 лет назад соотношение оплаты наличными деньгами и оплаты картами в торговых сетях составляло 97 и 3% соответственно. В 2018 году доля безналичных платежей (большая часть которых приходится на платежи банковскими картами) в розничной продаже составила 55,6%. Однако, соотношение объема платежей картами к объему снятия наличных достигло уже 80 к 20%, что говорит о значительном прогрессе по сравнению с 2015 годом, когда доля платежей картами составляла всего лишь 38%, и 2010 годом, когда она была на уровне 12%.
Создание большего количества возможностей для безналичной оплаты товаров и услуг картой является крайне актуальной задачей для развития рынка эквайринга в России. В развитых странах эта практика уже стала общепринятой, но для России она пока не стала правилом. Если организация хочет развивать свой бизнес и увеличивать объём продаж, то она должна серьёзно рассмотреть возможность установки оборудования для безналичного расчёта.
Фото: freepik.com