Все о банкротстве физических лиц: от нюансов и этапов процедуры до стоимости и последствий

Банкротство стало доступно не только предпринимателям, но и обычным гражданам. Компании, занимающиеся процедурой банкротства физических лиц, наращивают мощности и работают с около 1000 таких дел в месяц по всей России. В 2018 году, на третий год после появления процедуры личного банкротства, был зафиксирован рекордный рост количества судебных решений о признании граждан несостоятельными — до 43 984 случаев по данным Единого федерального реестра сведений о банкротстве.

Однако процедура банкротства физических лиц вызывает споры. С одной стороны, это возможность избавиться от долгового бремени. С другой стороны, есть вероятность потерять имущество и накопления, особенно если человек не понимает сложных законодательных формулировок и процедур. Чтобы лучше понять эти риски, рассмотрим подробнее этапы и особенности банкротства физических лиц.

Процедура банкротства физических лиц заключается в признании арбитражным судом невозможности гражданином исполнения финансовых обязательств и урегулирования задолженности перед кредиторами.

Перед тем как начинать процедуру, каждый гражданин должен учесть два важных условия: необходимо иметь суммарный долг перед организациями и/или физическими лицами свыше 500 000 рублей и просрочка должна составлять уже три месяца. В случае предвидения возможности банкротства при соответствующих обстоятельствах, никто не мешает гражданину обратиться в суд и раньше, даже если его долг не достигает установленной суммы.

Кроме гражданина, инициатором процедуры банкротства могут выступать кредиторы и другие уполномоченные органы, такие как Федеральная налоговая служба. Согласно пунктам 1 и 2 статьи 213.4 Федерального закона №127-ФЗ "О несостоятельности (банкротстве)" эти два случая ясно разделены и определяются властями.

Одним из важных пунктов является то, что гражданин обязан обратиться в суд, если имеет долг перед несколькими кредиторами, который не способен выплатить даже погасив часть от суммы. При этом такой заявитель обязан подать заявление в течение 30 дней после отсрочки платежей и установления факта невозможности рассрочки.

Для признания физического лица банкротом необходимо подать определенный пакет документов. Он включает в себя следующие документы:

• Документы, подтверждающие задолженность, например, кредитный договор или расписка, а также документы, подтверждающие неплатежеспособность гражданина, который не может погасить долг в полном объеме, например, справка о доходах и выписки со счетов.
• Выписка из ЕГРИП, подтверждающая статус ИП или его отсутствие. Данная выписка должна быть предоставлена не позднее пяти дней до даты обращения в суд.
• Списки кредиторов, в которых указаны Ф.И.О., адрес и сумма задолженности. Эти списки должны быть приведены по форме Приложения №1 к приказу Минэкономразвития России от 5 августа 2015 года №530.
• Опись имущества и его адреса нахождения, в том числе недвижимости, которая является предметом залога, например, квартира в ипотеке. Опись имущества должна быть приведена по форме Приложения №2 к приказу Минэкономразвития России от 5 августа 2015 года №530.
• Копии документов на право собственности на имущество и на объекты интеллектуальной деятельности.
• Копии документов о сделках с недвижимостью, ценными бумагами, долями в уставном капитале, транспортными средствами и об иных сделках на сумму свыше 300 000 рублей, совершенных за последние три года.
• Выписка из реестра акционеров, если гражданин является акционером юридического лица.
• Сведения о доходах и налогах за три года.
• Справка из банка о наличии счетов и депозитов и об остатках денежных средств, выписки по операциям за три года.
• Копия СНИЛС и сведения о состоянии индивидуального лицевого счета застрахованного лица.
• Постановление службы занятости о признании гражданина безработным (если он является им).
• Копия свидетельства ИНН.
• Копия свидетельства о заключении или расторжении брака (если есть).
• Копия брачного договора (если есть).
• Копия судебного соглашения о разделе имущества супругов, если таковое было принято в течение предшествующих трех лет.
• Копия свидетельства о рождении ребенка.
• Иные документы, которые подтверждают обстоятельства и доказывают утверждения должника, например, справки о заработной плате от работодателя, документы о начислении пенсий, пособий, процентов по банковским вкладам, договоры о совершении сделок на суммы более трехсот тысяч рублей и т.д.

Если гражданин хочет получить признание банкротом, то ему необходимо собрать все документы о доходах за последние три года. Данный период исчисляется до даты подачи заявления в суд.

Необходимо помнить, что в процессе банкротства существуют долги, которые не могут быть списаны. В таком списке включены различные обязательства, такие как алименты, компенсация морального вреда, обязательства восполнения вреда, причиненного жизни и здоровью, а также вред, вызванный в результате преступления или правонарушения. Однако, все текущие платежи, требования к выплатам заработной платы или выходного пособия, а также иные требования, которые неразрывно связаны с личностью кредитора, не могут быть списаны.

Долги, перечисленные выше, могут быть предъявлены после окончания процесса банкротства гражданина в установленном законодательством РФ порядке. Обязательства по субсидиарной ответственности также сохраняют свою силу в долговой обязанности гражданина.

Как сократить риски процедуры банкротства для руководителей и учредителей компаний

Лица, стоящие у руля юридических лиц, должны особенно ответственно подойти к процедуре подтверждения своей несостоятельности, поскольку не только они лишаются должностей, но и их компании могут существенно пострадать от репутационных потерь. Чтобы избежать этого, рекомендуется досрочно лишить руководителя полномочий директора, если он является претендентом на банкротство. Оптимальным вариантом является расторжение трудового договора по инициативе работника даже до вынесения решения суда. Если же это произойдет уже после вынесения решения, кредиторы могут потребовать, чтобы компенсация за трехмесячный заработок выплачивалась бывшему директору.

Банкротство учредителя — еще более трудоемкая процедура, сопряженная с неприятными последствиями для компании. Доля акционера-банкрота выставляется на продажу, что вызывает неопределенность по ее дальнейшей судьбе, а также дополнительные расходы на продажу со стороны финансового управляющего. Наиболее оптимальным решением является заблаговременное выведение гражданина из числа учредителей ООО, при этом его доля переходит к организации, которая продолжает функционировать.

Однако, как любая схема, эти меры содержат риски. Чтобы предотвратить крупные денежные потери для компании, а также процедуру, связанную с процессом банкротства, необходимо качественно выполнить и грамотно юридически сопроводить этот процесс. Если же речь идет о крупных учредителях или руководителях, то вознаграждение финансового управляющего может значительно увеличить стоимость процедуры для физических лиц.

Стоимость процедуры банкротства для физических лиц включает несколько элементов, которые стоит учитывать:

• Государственная пошлина за подачу заявления о банкротстве составляет 300 рублей для физических лиц. Эта сумма должна быть оплачена однократно до подачи заявления в суд.
• Вознаграждение финансовому управляющему также является значительным элементом затрат на процедуру банкротства. Размер вознаграждения за каждую проводимую процедуру составляет 25 тысяч рублей. Первоначальный платеж должен быть произведён при подаче заявления о банкротстве.
• Для публикации информации о банкротстве физических лиц в Едином Федеральном Реестре сведений о банкротствах (ЕФРСБ), каждый контент-оператор взимает плату в размере 430 рублей 17 копеек.
• Дополнительно, стоимость оформления банкротства физических лиц зависит от стандартных тарифов, которые установлены юридическими фирмами.

Кроме того, в некоторых случаях потребуется оплатить расходы на проезд до арбитражного суда. В России, например, на территории 85 субъектов страны расположены 81 арбитражный суд.

Для сведения

Минимальная сумма, необходимая для признания гражданина банкротом, составляет от 30 000 до 40 000 рублей, причем на практике стоимость процедуры может достигать от 150 000 до 200 000 рублей. С учетом такой значительной стоимости многие люди могут решить отказаться от процедуры, когда размер их долга достигает минимально допустимого уровня.

В случае, если должник не имеет достаточныx финансовых средств для оплаты процедуры, ее выполнение будет прекращено. Согласно отчету Судебного департамента при Верховном суде Российской Федерации, в первом полугодии 2018 года было прекращено судопроизводство в 2 140 делах о банкротстве. Интересно, что 496 из этих дел были завершены из-за отсутствия необходимых средств для оплаты судебных расходов.

Таким образом, прежде чем принимать решение о начале процедуры банкротства, необходимо тщательно взвесить все возможные риски и последствия. Например, при невозможности погашения ипотечного кредита признание гражданина несостоятельным может привести к вынужденной продаже недвижимости за смешную сумму. Поэтому рекомендуется обратиться к специалистам и получить квалифицированную юридическую консультацию по вопросам банкротства физических лиц, а также принять услуги юридического сопровождения процедуры.

Закон о банкротстве физических лиц вызвал неоднозначную реакцию общественности. Одной из основных опасений признаётся возможность гражданам, заявляющим о своей финансовой несостоятельности, терять все свои накопления. Также эксперты высказывали опасения, что нововведение приведёт к невыплате долгов заемщиками и к падению доходов кредиторов.

Тем не менее, закон имеет и свои плюсы. Его принятие помогло не только должникам, получившим возможность избавиться от огромного долгового бремени, но и поручителям, которые стали меньше рисковать и имеют возможность избежать многомиллионных долгов.

Преимущества и недостатки получения статуса финансовой несостоятельности

Если говорить о минусах получения статуса финансовой несостоятельности, то их можно увидеть в последствиях банкротства физического лица. Прежде всего, следует знать, что на процедуру банкротства придется потратить деньги, а расходы весьма значительны, что, однако, обсудим несколько позже. Во-вторых, на время прохождения дела гражданин теряет ряд прав:

• гражданин не может заключать сделки, касающиеся покупки или продажи имущества, его передачи в залог или выдачи поручительства. Если человека признают банкротом, он теряет возможность распоряжаться имуществом, которое является конкурсной массой;
• гражданин не может выезжать за границу (если это требование суда);
• гражданин должен передать все свои банковские карты финансовому управляющему.

Человек, признанный банкротом, обязан в течение пяти лет информировать банк о своем статусе, если он обратится за получением кредита или займа. Гражданин запрещается занимать какую-либо должность в органах управления юридического лица и участвовать в этом процессе в течение трех лет.

Несмотря на значительные минусы, многие люди возвращаются к процедуре банкротства ради основных достоинств. После того, как гражданин признан банкротом, ему не нужно:

• выплачивать деньги по требованию кредиторов за денежные обязательства и не выполнять обязательных платежей (за исключением налогов, сборов, штрафов). Требования могут быть предъявлены только в рамках дела о банкротстве;
• выплачивать неустойки и проценты по обязательствам;
• исполнять исполнительные документы, касающиеся имущественных взысканий.

Таким образом, гражданин, который был признан банкротом, несет ответственность только за выполнение требований по банкротству.

Игра по правилам: новые возможности в Законе о банкротстве физлиц

С 1 октября 2015 года в нашей стране заработал Закон №127-ФЗ, который определяет порядок проведения процедуры банкротства физических лиц. После вступления в силу отдельных положений Федерального закона от 29 июня 2015 года №154-ФЗ, стало возможным проведение реструктуризации долга, что позволяет восстановление платежеспособности должника и гашение долгов по утвержденному плану. Более того, на время процедуры реструктуризации приостанавливается начисление пеней, штрафов и других санкций.

Закон №127-ФЗ устанавливает право должника на обращение в арбитражный суд с заявлением о банкротстве и обязанность сделать это при наступлении определенных обстоятельств.

Интересный факт!

Согласно информации, представленной Судебным департаментом при Верховном суде (ВС) РФ, в 2018 году большинство процедур банкротства были инициированы гражданами. В 86% случаев граждане выступили заявителями (в 2017 году этот показатель составлял 82%), в 12% случаев кредиторы инициировали дела (в сравнении с 16% в 2017 году), а в 1% случаев дела были инициированы ФНС (2% в 2017 году).

Недавно изданный закон №127-ФЗ устанавливает четкий порядок этапов банкротства физических лиц. Рассмотрим его подробнее.

Оформление процедуры банкротства не является быстрым процессом, и для его завершения необходимо пройти несколько этапов по порядку. От подачи заявления до вынесения определения в суде проходит от двух недель до трех месяцев. В случае реструктуризации долгов, процесс занимает около четырех месяцев. А на реализацию имущества может уйти до полугода. Таким образом, минимальный срок банкротства физического лица составляет около девяти месяцев - но это при условии, что суд немедленно вынесет решение об аукционе имущества без реструктуризации долгов. На подготовку к процедуре также необходимо отдельно выделить время.

Первый шаг в процедуре оформления банкротства - сбор необходимых документов. Этот список включает информацию о статусе, долгах, сделках, имуществе и других факторах. Но, как правило, конкретный перечень необходимых документов для физических лиц детализирован только после того, как заявление подано. Закон №127-ФЗ лишь устанавливает мандаты, которые обязательны для всех, а не вводит детали для каждой конкретной ситуации.

Важно знать, что суд и кредиторы могут запросить только копии документов. В то же время, отсутствие любого из документов может привести к возврату заявки и потере времени. Поэтому так важно собрать все необходимые бумаги для начала процедуры.

Для того, чтобы подать заявление на банкротство, гражданин должен подтвердить свою неспособность погасить долг и доказать наличие обстоятельств, которые мешают ему это сделать. В случае, если гражданин владеет недвижимостью, яхтами и другими дорогими вещами, но представленные документы свидетельствуют о минимальном доходе, это может вызвать подозрение в суде о попытке фиктивного банкротства, что в свою очередь может повлечь за собой административную или уголовную ответственность.

Если гражданин решил подать заявление в арбитражный суд на банкротство, то первым шагом будет оформление документа. Для этого требуется систематизировать данные по долговым обязательствам, подсчитать итоговую сумму долга, учесть текущие судебные процессы, составить опись имущества и банковских счетов. Кроме того, гражданин должен выбрать саморегулируемую организацию арбитражных управляющих (СРО АУ), которая направит финансового управляющего. Важно отметить, что участие управляющего обязательно при оформлении банкротства физических лиц. Заявление подается в арбитражный суд по месту жительства гражданина.

Для подачи заявления о банкротстве физического лица необходимо заполнить специальную форму, в которой указываются следующие данные: наименование суда, Ф.И.О., дату рождения, паспортные данные, место жительства и адрес регистрации, а также контактный телефон. В заявлении обязательно указывается общая сумма задолженности, при этом если заявитель не согласен с суммой, которую взыскивают кредиторы, то нужно указать только неоспоримый долг. Отдельно прописываются задолженности по обязательным платежам и вреду жизни и здоровью.

Далее в заявлении следует перечислить причины, которые привели к ухудшению финансового состояния, а также наличие исполнительных производств, исковых требований или других документов, которые свидетельствуют о списании денег со счетов. Описывается имущество и банковские счета, находящиеся за пределами РФ, и указываются выбранная СРО и прилагаемые документы. При подаче заявления нужно оплатить государственную пошлину и предоставить квитанцию об оплате.

Заявление о банкротстве может быть подано лично, по почте или онлайн. В случае принятия решения о несостоятельности физического лица существуют три способа реализации: реструктуризация долга, реализация имущества банкрота или заключение мирового соглашения.

Реструктуризация является изменением условий обслуживания долга, включая ставки и сроки. Эта форма доступна гражданам с регулярным доходом, не имеющим судимости за экономические преступления и не являющимся банкротами. На реструктурированные долги не начисляются проценты, не налагаются другие финансовые санкции, а требования по обеспечению долга отменяются.

При продаже имущества всю конкурсную массу описывает финансовый управляющий, который также проводит оценку, определяет сроки (вместе с кредиторами) и направляет в суд документы по реализации. Но, единственное жилье должника, его личные вещи и предметы первой необходимости не подлежат продаже.

Перед тем, как человека признают банкротом, заключают мировое соглашение. Если соглашение достигнуто, то процесс реструктуризации останавливается, действия финансового управляющего прекращаются, а требования по погашению долгов откладываются. Если мировое соглашение нарушено, к процессу подключаются судебные органы.

Признание банкротства означает, что государство и кредиторы признали гражданина неплатежеспособным и прекратили преследование с требованием погасить долг после того, как все меры для максимального удовлетворения требований выполнены. В этом и заключается суть банкротства физических лиц. Когда физическое лицо признается банкротом, возникают все перечисленные выше последствия.

Фото: freepik.com